国内保险公司对于紧急救援服务的范围限制较多，一些高风险区域或政治风险等会被列为除外责任。由于成本过高，投保人通常不希望投保境外医疗而仅投保紧急救援服务，但在与境外保险公司协商时很难实现。这可能是由于长期驻留现场的人员，发生工程事故、突发事件需要紧急救援和医疗服务的概率较高，保险公司为了规避逆向选择的风险，因而把两个险种捆绑在一起。

　　三、项目相关各方投保对策

　　海外项目人员面临的主要风险可以归纳为：意外事故(Accident)，意外事故后医疗(Medical treatment following accident, with accident cover only)，疾病(Illness)，和疾病后的医疗(Medical treatment following illness, with illness cover only)。一般的工程公司在外派员工之前，会对其进行体检，身体状况良好的才会被选派。因此，在境外发生昂贵医疗费的可能性不大。一旦发生重大疾病，公司可以将其遣送国内进行治疗。其他小的疾病，治疗费用较低。因此，项目各参与方在考虑投保策略时，一个基本的原则是不能把100%的风险全部转移给保险公司，最好将80%的高暴露风险转移出去，自留20%的低暴露风险，这样就可以为小概率事件节约保费，降低风险管理成本。另外，投保人在购买保险之前，一定要仔细查阅当地法律规定和工程合同等相关文件，是否规定必须在工程所在国购买保险。

　　下面主要讨论项目组各方针对员工安全和健康的保险对策。

　　(一)总承包商的员工

　　根据自身的优势，对外承包工程的总承包公司大致可以分为以下三类：

　　第一类是以设计为优势的总承包商，他们基本靠自有人员完成全部设计和设备、材料的采购工作，施工安装则完全分包出去。在现场工作开展以后，仅派出少量人员常驻现场负责与业主协调沟通并管理施工分包商。公司自有的设计人员则根据现场工作的开展情况，依专业不同分别到达现场进行设计交底并指导安装，设计人员在现场的时间通常不会太久。

　　第二类是以施工安装为优势的总承包商，他们承揽的项目设计难度不大，设备采购的工作量较小，占绝大部分工作量的施工工作主要依靠总包商自己来完成。在项目实施过程中，总包商会排遣大批自有人员长期驻扎现场直至项目结束，仅有部分专业性较强的施工任务会分包给专业分包商。由于大批人员深入到施工第一线，因此发生人身伤亡事故的概率较高。

　　第三类是以融资、设备采购和项目管理为优势的总承包商，他们通常能够凭借自身的资金优势为业主提供卖方信贷，并依靠其良好的供应链系统和丰富的项目管理经验在海外总承包市场获得一席之地。在项目实施期间，他们仅会派出少量项目管理人员驻扎现场协调业主、设计分包商、施工安装分包商以及供货商的关系，履行当地经济发展义务，以保证项目的顺利实施。

　　对于第一类和第三类总承包商长期派驻现场的人员，由于驻留时间较长，发生意外事故的可能性较大，且由于疾病产生的医疗费用较高，公司应考虑有针对性地为这部分人员购买长期的、稳定的人身意外伤害险，对于医疗条件较好的国家，可考虑为员工购买境外医疗保险。对于交通运输情况较差、环境恶劣的地区，应为员工购买附加险紧急医疗救援服务。对第二类总承包商而言，由于派驻现场人员面临的风险更大，因此在上述保险采购原则的基础上，应该认真研究各种保险方案及其除外责任条款，提高意外伤害险的保险金额，并根据项目背景相应减少除外责任。

　　对于第一类承包商中的设计人员，以及各类总承包商短期派往现场的人员，由于逗留时间较短，且在现场办公室内的时间多于在施工工地的时间，因此国内保险公司提供的短期境外意外伤害保险基本可以满足要求。

　　(二)分包商的员工

　　设计分包商虽然主要工作均在国内完成，但仍然需要排遣设计人员到达现场进行设计交底和现场服务，因此这部分人员的保险采购策略与第一类总承包商中的设计人员类似。

　　大型设备的供货商需要排遣人员到现场参加开箱检验、进行

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